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过度监管恐扼杀互联网金融创新

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发表时间:2020-05-12 00:00作者:中国中小商业企业协会来源:经济参考报

开弓就没有回头箭,全面深化改革不是修修补补。而打破特权垄断是当前我国全面改革的最大阻力。在强大的利益干扰下,特权垄断似乎没有被真正地切断,反而其嚣张的气焰愈发强烈。

近一段时期,传统银行与余额宝之争当属社会最为关注的焦点。3月14日,央行发文叫停了二维码支付以及虚拟信用卡。近日,又有消息指出,央行拟严格限制第三方支付,即转账单笔不能超过1000元,消费单笔不能超出5000元。此消息一出,马上引起社会的热议。

媒体披露的信息显示,根据《管理办法》征求意见稿草案,个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;支付机构应对转账转入资金进行单独管理,转入资金只能用于消费和转账转出,不得向银行账户回提。个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户。此外,也有草案指出,个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额,应该通过客户的银行账户办理。

央行行长周小川近日公开表示并不会取缔余额宝。但是,对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。如果上述草案得到通过,必然会对互联网金融构成很大的影响。笔者对上述提及的一系列措施产生如下的质疑。

第一,管理层的金融监管是否过度?从目前发展趋势来看,余额宝们凭借着较高的年化收益率、便捷的交易模式以及低投资准入门槛等特点而深受普通民众的欢迎。在各类宝疯狂崛起的同时,监管确实需要。但是,如何监管却是一种学问。

针对近期管理层颁布的一系列监管措施,在大家看来,监管的力度似乎过大了。若以近期热议的草案分析,严格限制转账与消费的金额,且限额过小,确实不利于相关产品的发展。再以3月14日的措施为例,央行发文暂停了二维码支付和虚拟信用卡,实质上属于对金融创新的扼杀。

第二,打击背后会否牵涉到利益者的切身利益?在金融创新持续升温之际,管理层的过度监管已然影响到互联网金融的生死存亡。或者可以这样认为,相关利益者表面上打着保障消费者权益的口号,实质上却是对互联网金融进行一次全面性的清算。

长期存在的特权垄断严重阻碍了社会经济的健康发展。就迅速崛起的互联网金融而言,管理层更应该合理引导,肯定它的创新模式,而不是用过度的监管手段进行扼杀。

过去,传统银行业依靠特权垄断实现了巨额的利润。而其中,息差以及中间业务收入成为最主要的收入来源。以息差收入为例,按照国外成熟银行的标准,一般的息差设定在1.5%左右。而国内则设置在3%以上。再以中间业务收入为例,2003年传统银行中间业务收入项目中的收费项目为300多种,而如今达到3000多种。更有数据监测,以银行卡为例的各种收费费用达到其中间业务收入的50%以上。可以这样认为,传统银行的特权垄断因素维持着庞大的息差以及中间业务收入,也是传统银行业持续发展的重要原因之一。

面对余额宝们的疯狂进攻,传统银行只能彻底改革,适应利率市场化的发展,而不是顽强抵抗,动用一切的力量阻碍金融创新,以维系原有的利益。

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